Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)32-13-52
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"Вор страшнее пожара", Бизнес курс № 17 от 09.05.2007

ВОР СТРАШНЕЕ ПОЖАРА

Игорь Пушкарь, обозреватель

По мнению специалистов в области страхования, последнее время все больше омичей, владеющих имуществом, в целях его сохранности полагаются не на "дай бог, пронесет", а на страховую защиту. Менталитет среднего класса в этом смысле медленно двигается к европейскому, где практически каждый собственник одновременно с приобретением имущества приобретает и страховой полис.

Кому это нужно?
На вопрос "считаете ли вы, что страхование является надежным средством защиты домашнего имущества от повреждения или уничтожения" 21% омичей, опрошенных агентством "БК-рейтинг", ответили "да", еще 32% - "скорее да, чем нет". 47% были настроены менее оптимистично, из них 27% категорически не верят в эффективность страховой защиты, а 20%, сказавших "скорее нет, чем да", серьезно сомневаются в этом.
О причинах неиспользования страхования в качестве инструмента защиты имущественных интересов жители города ответили так: "нет свободных денежных средств" - 47%, "не верю страховым компаниям" - 28%, "нет имущества, которое необходимо страховать" - 12%, "с моим имуществом ничего не случится" - 10%.
И хотя почти половина опрошенных причиной "нестрахования" назвали отсутствие денежных средств, гипотетическое увеличение доходов не привело бы к массовому оформлению страховых договоров. На вопрос "застраховали бы вы домашнее имущество, если бы ваши доходы увеличились в несколько раз" только 51% дали утвердительный ответ, причем всего 23% уверенно сказали "да", остальные "скорее да, чем нет". Не определились со своим отношением к этой процедуре 30% омичей, а 28% не доверили бы судьбу своего имущества страховым компаниям. Причем 10% уверенно отказались от возможного страхования.
То, что почти треть опрошенных не верят страховым компаниям, не удивляет. Некоторые страховые организации своими недобросовестными действиями не только марают имя своей компании, но и дискредитируют саму страховую идею. Такие случаи нередко попадают на газетные полосы. Не прибавила сторонников страхования и нашумевшая история с отказом двух компаний произвести выплату владельцам "Трансвааль парка" за разрушение здания аквапарка и погибшее оборудование. И хотя впоследствии суды подтвердили законность действий страховщиков, как говорится, "ложечка нашлась, но осадок остался".
Страхование домашнего имущества производится от четырех основных рисков: пожара, залива, противоправных действий третьих лиц, повреждения в результате стихийных бедствий. Причем если бы омичи и стали страховать свое имущество, то защищали бы его прежде всего от противоправных действий третьих лиц (60%), 43% - от пожара, 22% - от залива и только 5% - от повреждения в результате стихийных бедствий. Реально с повреждением или уничтожением имущества сталкивались 19% респондентов. У 12% были случаи хищения предметов домашнего обихода, 4% пострадали от пожаров, а 3% - от залива водой. Жертв стихийных бедствий среди опрошенных респондентов не оказалось. Как и в других видах страхования, большинство омских страховщиков предлагают застраховать имущество по полному "пакету" от всех рисков. Между тем практика показывает, что вероятность стихийных бедствий в нашем регионе крайне невысока.  
Под крышей дома своего
Класс собственников в нашей стране растет в геометрической прогрессии. Я имею в виду не владельцев "заводов, газет, пароходов", а обладателей обычных предметов домашнего обихода: телевизоров и микроволновых печей, мебельных гарнитуров и сотовых телефонов, дубленок и компьютеров. Резкий рост потребительского кредитования дал возможность нашим землякам обзавестись имуществом, которое еще совсем недавно было предметом мечтаний для многих. Но вновь приобретенное имущество, как говорят юристы, это не только благо, но и бремя. И риск гибели или случайного повреждения имущества несет сам собственник. Поэтому-то владельцы и пытаются защитить его всевозможными способами: противопожарными сигнализациями, металлическими дверями и решетками. Кто-то просто надеется на русский "авось", а некоторые - на страховые договоры.
С уверенностью ответить на вопрос "а нужно ли страховаться" сможет лишь человек, очнувшийся в палате интенсивной терапии травматологического отделения или оказавшийся перед дверями вскрытой грабителями квартиры.
У меня лично сомнений в необходимости страховаться нет. Разве опыт практичных и куда более состоятельных жителей разных европ и америк не убеждает в этом? Ну не придумало человечество лучшего способа защиты имущественных интересов, чем страхование. Вопрос только в том, как страховаться и где.

Дубленка и компьютер по одной цене
Согласны с тем, что страхование домашнего имущества становится все более популярным видом страхования, шесть из восьми опрошенных представителей страховых компаний. Двое страховщиков усомнились в этом.
Доля страховой премии, собранной по страхованию домашнего имущества в общем объеме премии за 2006 год, варьируется от 0,87% до 10%. В подавляющем большинстве страховых фирм эта доля около 1%.
Убыточность данного вида страхования колеблется в диапазоне 7-24%. Некоторые страховщики не назвали точных цифр, ограничившись фразами, что страхование домашнего имущества является стабильным и достаточно рентабельным.
Если при страховании транспортных средств основными каналами сбыта являлись банки и автосалоны, то при страховании имущества главными продавцами все опрошенные страховщики в один голос назвали своих агентов.
При страховании домашнего имущества, как правило, применяются два варианта страхования. С осмотром, когда все имущество осматривается, вносится в опись и для каждой вещи определяется страховая сумма. И без осмотра. В этом случае осмотр не производится, опись не составляется и для всех вещей устанавливается одинаковый максимальный лимит ответственности страховщика.
Например, если лимит ответственности установлен в 2000 рублей, то что бы у вас ни похитили: музыкальный центр, дубленку или компьютер, - за одну вещь больше 2000 рублей вы не получите.
Без осмотра обычно страхуется не очень дорогое имущество. Преимущество этого варианта страхования в том, что заключение договора не требует долгого времени, нет необходимости приглашать домой страхового агента и такой полис обычно дешевле, так как расходы страховщика на оформление договора минимальны. При краже для подтверждения вашего права собственности на это имущество нужно будет предъявить чеки, технические паспорта, гарантийные талоны и т.д.
Местные страховщики предлагают потребителям страховых услуг и тот, и другой варианты.
При страховании без осмотра одна из компаний предлагает максимальный лимит ответственности за одну вещь в 6000 рублей. У других компаний этот показатель ниже - 5000 рублей, 2500 и т.д. При страховании с осмотром семь из восьми опрошенных компаний также устанавливают лимит ответственности в диапазоне от 30000 до 60000 рублей. И только одна компания готова принять на страхование имущество по его действительной стоимости. Для этого нужно представить его для осмотра и принести заключение оценщика о его стоимости.
Как правило, страховая сумма имущества определяется по соглашению страхователя и страховщика. Некоторые клиенты страховых компаний, желая сэкономить на страховке, указывают страховую сумму имущества ниже страховой стоимости. Например, все домашнее имущество стоимостью в 1000000 рублей оценивают в 500000. В этом случае стоимость полиса будет в два раза ниже, но и выплата возмещения будет производиться в пропорциональном размере как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества. Иначе говоря, страхователь получит только половину от реального ущерба.
В то же время нужно помнить, что имущество не может быть застраховано на сумму, превышающую его реальную стоимость на момент заключения договора, а если такое страхование будет произведено, то договор может считаться недействительным в части превышения стоимости имущества. Мой совет: чтобы после наступления страхового события не было мучительно больно, страхуйте имущество на столько, сколько оно реально стоит.
Некоторые виды имущества на страхование не принимаются. Этот перечень в разных компаниях различен, но практически все компании отказываются страховать наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, парфюмерию и сохраненную в любом виде информацию, драгоценные металлы в самородках и слитках, драгоценные камни в кристаллах, коллекции и т.д. Только одна компания готова застраховать предметы искусства при наличии профессиональной оценки и не более чем на 5% оценочной стоимости. На мой взгляд, смысла в страховании такой мизерной доли немного. К моему удивлению, один из страховщиков не принимает на страхование ювелирные и меховые изделия.
Оценка вероятности наступления какого-то риска, определенная специалистами компаний, отличается от той, которую сделали жители Омска. По мнению последних, наиболее распространенным риском для домашнего имущества являются противоправные действия третьих лиц (кражи, грабежи, разбои). Далее следуют пожар, залив и стихийные бедствия.
Профессионалы расставляют риски в такой последовательности: залив, пожар, противоправные действия третьих лиц и, наконец, стихия.
На вопрос "могла бы компания застраховать имущество от нестандартных рисков, например от повреждения мебели домашними животными или уничтожения одежды молью" страховщики единодушно дали отрицательный ответ. И хотя на сегодняшний день количество предлагаемых страховыми компаниями рисков расширяется, наши оригинальные предложения не нашли понимания. В тех же Соединенных Штатах количество страховых продуктов, представленных на рынке, превышает 3000. Не уверен, правда, что нам нужна такая экзотика, как, например, страхование от похищения инопланетянами или страхование на случай наступления всемирного потопа. А с другой стороны, если хочет клиент какую-то изюминку, почему бы и нет? Лишь бы денежки платил.
Так как основными продавцами полисов домашнего имущества являются штатные агенты компаний, то от их количества напрямую зависят сборы по этому виду страхования. Самые большие страховые армии у компаний "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Военно-страховая компания". У остальных компаний страхованием домашнего имущества занимаются не более 60 человек. Получают же агенты за свой труд 15-25% от принесенных в компанию денег.  
Справка
Страхование домашнего имущества - вид добровольного страхования, при котором страховой защитой покрываются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи (мебель, бытовая техника, одежда и т.д.). Основные риски, от которых страхуется домашнее имущество: пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, повреждения в результате стихийных бедствий. Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, которая определяется соглашением страхователя со страховщиком.