Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)32-13-52
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"Страховая сумма и страховая стоимость в договоре автострахования", Омскiй адвокат от 12.07.2002

СТРАХОВАЯ СУММА И СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ В ДОГОВОРЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ

В "Общество по защите прав потребителей" обратился страхователь с жалобой на то, что страховая компания, определив размер ущерба его автомобиля, выплатила менее половины этой суммы. Изучив представленные документы, специалисты Общества пришли к выводу, что страховщик, определяя размер страхового возмещения, применил коэффициент неполного страхования, что соответствует действующему законодательству. Для того чтобы, размер страховой выплаты соответствовал размеру полученного ущерба, страхователям следует соблюдать следующие рекомендации.

1. Согласно ст. 94 9 ГК РФ при определении размера выплаты по договорам имущественного страхования компания имеет право применять принцип "неполного страхования". Суть этого принципа в том, что если имущество застраховано на сумму меньшую, чем его действительная стоимость, то при возникновении страхового случая страховщик возместит вам понесенные убытки пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости вашего имущества.
Иначе говоря, размер страхового возмещения будет рассчитан по следующей формуле:
Страховое возмещение = страховой ущерб х страховая сумма : страховая стоимость.
Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страхователю в целях покрытия нанесенного ущерба имуществу при наступлении страхового случая.
Страховой ущерб — материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая.
Страховая сумма — установленная по соглашению сторон сумма, в пределах которой страхуется имущество и которая не должна превышать страховую стоимость.
Страховая стоимость — действительная стоимость имущества в день заключения договора страхования, определенная по соглашению.
К примеру, вы собираетесь застраховать новый автомобиль ВАЗ-2110. Действительная стоимость автомобиля на момент заключения договора равна 175000 рублей. Тариф страховой компании по риску "ущерб", например. 5%, Страховая сумма, которую вы определяете сами, может быть любой, лишь бы не выше страховой стоимости.
Пример 1
Вы определили страховую сумму в размере страховой стоимости — 175000 рублей. Заплатили за страховку 5% от страховой суммы — 8750 рублей. В результате ДТП застрахованному автомобилю был причинен ущерб в размере 52000 рублей. По нашей формуле рассчитаем страховое возмещение:
52000 х 175000 : 175000 = 52000 рублей.
При страховой сумме в 175000 рублей плата за страховку — 8750 рублей, а размер страхового возмещения равен 52000 рублям.
Пример 2
Вы решили сэкономить на страховке и определили страховую сумму в 100000 рублей. Заплатили за полис 5% от страховой суммы — 5000 рублей. Размер страхового возмещения при этой страховой сумме будет следующим:
52000 х 100000 : 175000 = 29714 рублей 29 копеек.
При страховой сумме в 100000 рублей плата за страховку — 5000 рублей, а размер страхового возмещения равен 29714 рублям 29 копейкам.
Очевидно, что чем меньше по отношению к страховой стоимости страховая сумма, тем меньшее возмещение вы получите. Сэкономив, в нашем примере, на стоимости полиса 3750 рублей, в случае ДТП вы недополучите больше 22000 рублей. Для того, чтобы получить возмещение, равное размеру ущерба, необходимо определять страховую сумму, равную страховой стоимости.
2. Некоторые страховые компании в полисе в графе "страховая стоимость" указывают независимо от возраста вашего транспортного средства стоимость нового автомобиля. Подобные действия страховщика ущемляют права потребителей страховых услуг. Поясним на примере.
Вы застраховали трехлетний автомобиль ВАЗ-21093, страховая стоимость которого на момент заключения договора страхования равна 75000 рублей. Страховая сумма, указанная в полисе, также 75000 рублей. Тариф по риску "ущерб" — 5%. В результате аварии автомобилю был причинен ущерб в 18500 рублей.
1) Если в полисе в графе "страховая стоимость" будет указана его действительная страховая стоимость на момент заключения договора— 75000 рублей, вы, заплатив 3750 рублей и применив нашу формулу, получите возмещение в размере действительного ущерба:
18500 х 75000 : 75000 = 18500 рублей.
2) Если же в графе "страховая стоимость" будет указана стоимость нового автомобиля — 140000, вы, заплатив за полис те же деньги, получите в случае страхового события возмещение в гораздо меньшем размере:
18500 х 75000 : 140000 = 9911 рублей.
Чтобы избежать споров по поводу размера страхового возмещения, в момент заключения договора обязательно указывайте в полисе страховую стоимость. И помните, что страховая стоимость — это стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Не стоит определять страховую сумму выше, чем страховая стоимость. Компания с удовольствием возьмет с вас большую плату, но помните, что в случае страхового события согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Более того, в силу той же нормы закона, излишне внесенная часть платы за страхование возврату не подлежит. 

Игорь ПУШКАРЬ