Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)39-69-25
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"Страхование "по-черному", Стратегия успеха № 6, 30.06.2007

СТРАХОВАНИЕ "ПО-ЧЕРНОМУ"

В последние годы объемы страхового рынка Сибири ежегодно прирастают на 40–50%. Такие темпы привлекают на этот сегмент не только новых игроков, но и мошенников, которые находят возможности поживиться за счет страховщиков и добросовестных страхователей. Сводной официальной статистики по количеству недобросовестных обращений в страховые компании не существует. Большинство компаний предпочитает скрывать либо нивелировать эти данные, поскольку считают, что раскрытие этой информации может повредить их репутации. Однако, по оценкам экспертов, доля мошенничеств может достигать 30% от общего объема обращений за выплатами. Чаще всего они связаны с договорами по «автогражданке» и добровольному автострахованию.

Внимание на детали!
 Страховщики признают, что есть немало ситуаций, когда «подставы» доказать не удается и приходится выплачивать мошенникам деньги. По данным Федеральной службы страхового надзора РФ, в 2006 году в службу поступило 3099 жалоб от страхователей на деятельность страховщиков. Из них 815 пришлось на долю Инспекции страхового надзора по Сибирскому федеральному округу. Причем по сравнению с 2006 годом количество жалоб выросло почти на 50%. В то же время эксперты отмечают, что сами жалобы становятся все более изощренными. В частности, в число недовольных входит все больше мошенников, пытающихся через органы надзора «выбить» деньги из страховых компаний.
Наблюдается изменение и масштабов мошенничеств. По словам председателя правления «Общества по защите прав потребителей в сфере страхования» (Омск) Игоря Пушкаря, в самом начале негосударственного периода российского страхования на этой ниве промышляли, как правило, одиночки, стремящиеся за счет компаний поправить свое материальное положение. В 1992 году омский автолюбитель застраховал не первой свежести «Тойоту», а потом передал ее знакомому — жителю отдаленного района области, чтобы тот за небольшое вознаграждение сжег машину в лесу. Дальше стандартная процедура: заявление в милицию и страховую компанию, возбуждение, а потом приостановление уголовного дела, выплата. На этом бы все и закончилось, если бы новоявленный автовладелец не решил оставить автомобиль себе. Мол, кто там в деревне его найдет. Примерно через полгода «Тойота» была обнаружена, и страхователь, чтобы не быть привлеченным к уголовной ответственности, отказался от автомобиля и вернул страховщику деньги. Случаются и трагикомичные ситуации. В середине 90-х годов, в период массовых невыплат зарплат и пенсий, омич, застраховавшись от несчастного случая, дважды сам ломал себе руку, чтобы хоть как-то обеспечить свою семью.
Сегодня на страховой рынок выходят, как правило, преступные группы. Мало того, появляется немало организаций, специализирующихся на составлении жалоб и помогающих клиентам «обходить закон». Эксперты объясняют этот факт тем, что мошенничество в России очень тяжело доказывается, а еще сложнее наказывается. «Система помощи мошенникам развивается вместе с рынком страхования. Более того, такими помощниками зачастую становятся либо бывшие страховщики, либо люди, работавшие ранее в ГИБДД, адвокатуре, — констатирует директор филиала ОСАО «РЕСО-Гарантия« (Омск) Александр Кузнецов. — В какой-то мере составной частью этой системы можно считать еще и суды: судьи иногда принимают такие хитроумные решения, которые не удается оспорить даже на уровне Верховного суда, хотя спорная ситуация на самом деле совершенно прозрачна для специалиста».
Все опрошенные «СУ« участники рынка заявили о том, что сталкиваются со случаями страхового мошенничества достаточно регулярно. В основном подобные прецеденты наблюдаются в таком сегменте, как обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). К ним относится инсценировка дорожно-транспортного происшествия и угонов транспортных средств. Рано утром в омский филиал ОСАО «РЕСО-Гарантия» поступил звонок о столкновении легкового автомобиля с грузовиком на окраине города Омска. Все документы ГИБДД у машин были в полном порядке. Однако изучение документов дела выявило, что оба водителя столкнувшихся транспортных средств проживают в одном и том же населенном пункте в Омской области, более того — их дома соседствуют на одной улице! Спрашивается, каким образом два человека из соседних домов «нашли» друг друга рано утром на въезде в Омск? Проведенная отделом расследования работа подтвердила предположение о «подставе«. Оба мошенника были впоследствии осуждены с условными сроками наказания.
В то же время страховщики приводят разные данные процентного отношения мошенничеств в общем потоке обращений граждан за выплатами. В омском филиале компании «РЕСО-Гарантия» доля «ложных» обращений по ОСАГО составляет 2–3% от общего числа. В итоге в филиале только в первом квартале текущего года было выявлено шесть случаев мошенничества и предотвращены необоснованные выплаты на сумму 1,3 млн руб. Но это только те случаи, которые, по словам Александра Кузнецова, компании удается выявить и доказать. Страховщик признает, что есть немало ситуаций, когда «подставу« доказать не удается и приходится выплачивать мошенникам деньги. Такие проблемы характерны для всех страховщиков, считают эксперты, а те, кто говорит, что их нет, — лукавят. В компании «Росгосстрах-Сибирь» сегодня количество случаев с признаками мошенничества и недобросовестности клиентов составляет 9% от всех обращений за страховыми выплатами по ОСАГО. В компании этот факт объясняют тем, что по «автогражданке» страховщик обязан выплатить возмещение клиенту в течение 15 календарных дней после подачи заявления либо мотивированно отказать в выплате. В такой ситуации у недобросовестного потерпевшего есть возможность «надавить» на страховую компанию, опираясь на жесткие сроки.

Диагностика ДТП
Случаи мошенничества, по словам участников рынка, достаточно стандартные, и их можно разделить на три основные категории. Чаще всего мошенники покупают уже разбитое транспортное средство с транзитными номерами, которое ставится на проезжую часть, и инициируется авария с застрахованным дорогим авто с «диагнозом» «не уступил дорогу транспортному средству, двигавшемуся по главной дороге». Нередко страховой полис оформляется после ДТП с приостановкой периода его действия так называемым «задним числом». И третий вариант — заключение договора с недобросовестным страхователем, который берет вину на себя за определенное вознаграждение.
«К сожалению, мы наблюдаем тенденцию к увеличению подобных случаев, и в основном по полисам ОСАГО. Ответ на вопрос «почему?» весьма прост. Человек повреждает собственное транспортное средство, возникает необходимость ремонта и, соответственно, поиска денежных средств на этот ремонт. Самый простой и доступный способ — имитировать ДТП с обладателем полиса ОСАГО компании, которая платит. Либо вариант номер два — найти агента страховой компании, который оформит полис автокаско «задним« числом», — рассказывает Александр Кузнецов. Начальник Центра урегулирования убытков «РГС-Сибирь» Радик Гарипов также говорит об увеличении количества случаев с признаками мошенничества. «Год назад их число в компании снизилось до 4% от общего числа обращений, так как сотрудники РГС проверяли почти каждую пятую выплату и каждую, где предполагалось возмещение в размере свыше 40 тысяч рублей. Эти выплаты проходили через две экспертизы — автотехническую и трассологическую, они были достаточно затратны, но сейчас мы оценили необходимость этой работы и возвращаемся к прежней практике», — говорит собеседник «СУ».
«В нашем холдинге количество «ложных» обращений становится все меньше и меньше. Причина тому — хорошая репутация фирмы, — отмечает заместитель генерального директора по маркетингу страхового холдинга «СТИФ« Сергей Мышко. — Дело в том, что в прошлом году отдел, сотрудники которого тщательно проверяют подлинность каждого страхового случая, был значительно усилен за счет прихода ряда высококвалифицированных специалистов. Как бы то ни было, мошенники между собой общаются и знают, что с серьезными фирмами лучше не связываться». Заместитель генерального директора по правовым и специальным вопросам ЗАО «СО «Надежда» (Красноярск) Владимир Петров также заявил «СУ», что с середины 2006 года количество дел с признаками мошенничества в компании значительно уменьшилось. Страховщик объясняет это проведением расследований по делам с инсценировкой ДТП прокуратурой и ГУВД края. Тем не менее совсем мошенники не перевелись. Как-то ночью один из страхователей ЗАО «СО «Надежда», имеющий договор каско, вызвал аварийного комиссара на место произошедшей с ним «аварии». Со слов клиента, он пытался выехать со двора и задел оказавшийся поблизости мусорный бак. Машина страхователя действительно оказалась повреждена, но совсем не так, как бывает при столкновении с неподвижным препятствием. В ходе расследования (проведение трассологической экспертизы) выяснилось, что машина страхователя пострадала при столкновении с другим автомобилем или иным движущимся предметом. Страхователь пытался инсценировать ДТП и обманным путем получить выплату в размере 60 000 руб.
Сергей Мышко добавляет, что специалистам не составляет труда вычислить мошенника: существует ряд фактов ДТП, которые заставляют страховщика усомниться в подлинности аварии. К ним относятся, например, подозрительные время и место ДТП, а также неадекватное поведение его участников. «Главное в работе «безопасников« — внимание к деталям», — говорит страховщик. Случай из практики. В апреле в поселке Чаны (Новосибирская область), где расположено одно из представительств холдинга «СТИФ», два предприимчивых молодых человека решили «навариться» на страховщике и, собрав полный пакет документов, пришли в офис за выплатой. На удивление специалистов «СТИФ», принимавших документы, кроме написанного заявления, они сразу принесли полный пакет необходимых для выплаты бумаг. Это вызвало у сотрудников фирмы подозрение. Началась тщательная проверка, которая завершилась признанием парней в попытке мошенничества.
Впрочем, размер страховой выплаты по ОСАГО ограничивается «всего» 120 тыс. рублей и поэтому не меньшим спросом у мошенников пользуются страховки каско, где выплаты оговариваются в договоре со страховщиком и могут быть очень солидными. Наиболее распространенными способами «нагреть руки» на таких страховках, по оценкам экспертов, являются угон либо уничтожение транспортного средства. Как правило, такая судьба «светит» машинам, у которых существуют какие-либо ограничения на продажу- невыплаченные таможенные пошлины, перебитые номера и т.д.
Идет увеличение мошенничеств и по имущественному страхованию. Как отмечают участники рынка, мошенники покупают частные дома-развалюхи в престижных районах города (в основном ради земли), страхуют их на несколько десятков, а то и сотен тысяч рублей, а через полгода дома сгорают и компании предъявляют требования о погашении обязательств. Есть прецеденты мошенничеств в сфере страхования имущества юрлиц, в том числе товаров в обороте, грузоперевозок. Однако, отмечает Радик Гарипов, в возникновении проблем в данных сегментах в большей мере виноваты сами страховщики. «Если по ОСАГО мы не имеем права не заключать договоров, то по добровольным видам страхования наличие высокого количества случаев с признаками мошенничества обусловлено виной страховщиков, которые гонятся за увеличением количества договоров и не проводят адекватную оценку рисков по страхуемым объектам», — уверен собеседник «СУ».

А судьи где?
Эксперты расходятся в оценках роли суда в пресечении дел о мошенничестве. Часть участников рынка заявляет, что далеко не всегда они доходят до судебных инстанций. По словам представителей СФ «СТИФ», в основном мошенничество пресекается на первых этапах, так как позже его обнаружить гораздо сложнее. Поэтому чаще всего беседы с незаконопослушными страхователями завершаются упоминанием о статье N 159 Уголовного кодекса, согласно которой за мошенничество предусматривается наказание в виде 10 лет лишения свободы. Обычно после этого мошенники сознаются в обмане и пишут заявление — добровольный отказ от выплаты без указания причины. С одной стороны, это неудивительно. Рассмотрение дел, связанных с мошенничеством в страховании, становится все более показательным. Владимир Петров приводит пример: в 2006 году в Красноярске прошел суд над сотрудниками милиции и «потерпевшими» по ОСАГО. В результате четыре человека были осуждены. Вердикт суда — два года условного срока наказания. В настоящее время, по словам страховщика, прокуратурой края расследуется уголовное дело по ст. 159 УК РФ «мошенничество» по более чем 20 эпизодам в сфере автострахования, совершенное организованной группой лиц, в особо крупном размере. В качестве потерпевших рассматриваются страховые компании «Росгосстрах», «Надежда», «Согласие», «Ингосстрах».
Однако существует и другое видение ситуации. По словам Александра Кузнецова, от 50% до 75% спорных дел доходит до суда. Но виновные не всегда получают по заслугам, так как, «имея связи в органах, они воздействуют либо на следствие, либо на суд и добиваются прекращения расследования дел или оправдательных приговоров». «С уверенностью могу сказать, что суды в подавляющем большинстве стоят на стороне потребителей, т. е. страхователей. Потому что изначально страховщик представляется более сильной стороной, у которой возможностей защищаться гораздо больше — есть и юридическая служба, и управление выплат, — говорит один из участников новосибирского страхового рынка. — Однако судьи — грамотные специалисты. Поэтому с каждым обращением в суд они все лучше понимают, что такое страхование, начинают разбираться во всех тонкостях нашей работы».
Прогнозируя развитие ситуации, страховщики в один голос заявляют о намерении придерживаться позиции об ужесточении контроля за выплатами. Для обеспечения этого намерения в настоящее время во многих регионах Сибири создается база данных, в которой накапливается информация о страховых случаях с участием недобросовестных клиентов. И она уже работает. В частности, в одной из новосибирских компаний «СУ» рассказали, что буквально на днях предотвратили попытку мошенничества. Клиент обратился сразу к двум местным страховщикам с полисом и заявлением о выплате страховки. Материалы по делу сейчас передаются в ОБЭП. Хотя далеко не все участники рынка столь оптимистичны в оценках будущего. «Все в мире развивается и меняется. Страхование и мошенничество в нем — не исключение. Будет расти рынок, будет расти и видоизменяться преступная среда. В крупных компаниях вопросам разоблачения мошенников уделяется серьезное внимание, а потому потери от их действий будут минимизированы. А вот там, где соответствующие системы контроля и проверки не созданы или не работают, будут серьезные проблемы с убытками», — уверен Александр Кузнецов.

Не все спокойно в датском королевстве
Игорь Пушкарь говорит, что мошеннические действия совершают не только страхователи, но и страховщики. По оценкам Федеральной службы страхового надзора, в результате мошеннических действий российские компании ежегодно теряют порядка 15 млрд рублей. То есть не менее 10% от выплаченных страховщиками сумм оседают в карманах мошенников. Однако никто не считал, сколько же денег недополучают российские страхователи в результате недобросовестных действий страховых компаний. Не так давно в Омске было возбуждено уголовное дело в отношении нескольких сотрудников филиала крупного федерального страховщика, которые, имея на руках документы и печати ГИБДД, оформляли мнимые страховые события. Московское руководство компании, которая и являлась потерпевшей по данному делу, вероятно, опасаясь имиджевых потерь, решило не доводить дело до суда и, не предавая огласке, спустило его «на тормозах».
«Принято считать, что страховое мошенничество — это противоправное деяние, направленное на незаконное получение страховой выплаты путем обмана или злоупотребления доверием. На мой взгляд, подобная трактовка этого понятия является односторонней и не отражает всей сути данной проблемы. Очевидно, что мошеннические действия совершают не только страхователи, но и страховщики (как писал Евтушенко, «у каждого народа свои гады…»), а мошенничеством является не только незаконное получение, но и незаконное сбережение страховой выплаты путем обмана. И еще неизвестно, кто в этом мошенничестве больше преуспел», — говорит Игорь Пушкарь.
По наблюдению собеседника «СУ», со стороны страховых компаний наиболее типичным обманом было обещание огромных процентов по договорам накопительного страхования жизни. Так, компания «Русский дом страхования« предлагала омичам доходность по страхованию жизни в размере 412% годовых. Понятно, что такие сделки, не подкрепленные реальными финансовыми возможностями, обернулись для страхователей серьезными материальными потерями. До сих пор многие жители Омска недобрым словом вспоминают компании »Мегаполис-Агро«, »Омтор-Каместру«, «Росток-СПб» и им подобные, которые исчезли, так и не рассчитавшись с подавляющим большинством своих клиентов.
«Злые языки утверждают, что в Омске обеспечить необходимыми документами имитацию страхового события — от регистрации ДТП до постановления по делу — можно за 10% от предполагаемой суммы выплаты, — говорит Игорь Пушкарь. — Знаю случай, когда врач-травматолог выдал справку о несуществующей травме и даже снабдил медицинскую карту чужими рентгеновскими снимками, наклеив на них фамилию мнимого больного».
Страховщики платили своим клиентам той же монетой. Был случай, когда, чтобы отказать пенсионерке в выплате страхового обеспечения по факту смерти ее единственного сына, одна омская компания просто подменила правила страхования. Договор был заключен по одной версии правил, а отказ подготовлен на основании другой, которая действительно давала возможность выплату не производить.
«Проблема страхового мошенничества в России, безусловно, существует, но она не столь фатальна, как представляют ее некоторые страховщики. На мой взгляд, это обычный бизнес-риск, который присущ данному виду деятельности, как, например, для торговли — кражи в супермаркетах. Очевидно, что страховщики, зная о возможных убытках, предусматривают их в структуре тарифной ставки. С такими же проблемами сталкиваются абсолютно все страховые рынки», — резюмирует эксперт.
Американские страховые компании, производившие выплаты за погребенные во время террористической атаки под руинами нью-йоркских башен-близнецов автомобили, посчитав их суммарное количество, обнаружили, что по меньшей мере половина из них физически не могла бы разместиться на стоянках вокруг этих зданий. Не секрет, что и за многие европейские автомобили, проданные в нашу страну, предприимчивые бюргеры получили страховки.

Юлия Данилова
http://ksonline.ru/nomer/su/-/jid/7/cat_id/1/id/169/