Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)32-13-52
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

Решение Первомайского районного суда г. Омска от 29.03.2012 по делу № 2-695/2012

Дело № 2-695/2012

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федераци

Первомайский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Рубе Т.А.,
при секретаре Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 29 марта 2012 года
гражданское дело по иску П. к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Истица обратилась в суд с иском к ОАО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения. Свои требования мотивирует тем, что 12.10.2005 г. между страховщиком ОАО «ГСК «Югория» и страхователем П. был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № ДС/34-000069. Обязанность по заключению данного договора была предусмотрена кредитным договором № 7-ПК/515-В. По настоящему договору страхования объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя (застрахованных), а так же с утратой или повреждением имущества находящегося в залоге. Предметом настоящего договора страхования является, в том числе, страхование жизни и трудоспособности П. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является ООО «АИЖК». 14.07.2011 г. застрахованной П. была присвоена II группа инвалидности по общему заболеванию (согласно Выписки из истории болезни № 1382, диагноз установлен в октябре 2010 года). В соответствии с п. 3 договора страхования по настоящему договору страховыми случаями являются: по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованных): частичная или постоянная утрата общей трудоспособности страхователем (застрахованным) (присвоение инвалидности I или II группы) в результате несчастного случая или болезни, наступивших в период действия настоящего договора. Согласно п. 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%, и указывается в приложении № 1 к настоящему договору. Руководствуясь п. 8.5.1 договора страхования П. предоставила страховщику все необходимые для выплаты страховой суммы документы. В соответствии с п. 7.3 договора страхования страховщик обязан в течении 5 качендарных дней после получения от страхователя всех необходимых документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и составить страховой акт либо составить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения. 05.09.2011г. страховщик письмом № 01-05/2777 в выплате страховой суммы отказал, случай страховым не признал, ссылаясь на то, что согласно п. 5 и п.п. 5.1.8 договора страхования злокачественные заболевания являются исключением из страховой ответственности. Согласно п. 8.2.1 договора по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованного) в случае частичной или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (присвоение инвалидности I или II) выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного), рассчитанной на дату составления страхового акта. Согласно Приложению № 1 комбинированного договора ипотечного страхования № ДС/34-000069, сумма ссудной задолженности П. на момент получения отказа составляла 195859 рублей 26 копеек. Отказ в выплате не имеет под собой законных оснований. Просит взыскать с ОАО «ГСК «Югория» в пользу ООО «АИЖК» страховую сумму в размере 195859 рублей 26 копеек, в пользу П. расходы по услугам представителя в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
В дальнейшем П. уточнила исковые требования, просила взыскать с ОАО «ГСК «Югория» в пользу ООО «АИЖК» страховую сумму в размере 124384 рубля, в пользу П. 71475 рублей 26 копеек, расходы по услугам представителя в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие.
Представитель истицы Пушкарь И.В., действующий на основании доверенности от 23.01. 2012г. (л.д. 14), уточненные исковые требования поддержал полностью по доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что между сторонами был заключен комбинированный договор страхования, выгодоприобретателем по которому является держатель закладной по ипотечному договору, которым в настоящее время является ОАО «АИЖК». При заключении договора сторонами была определена страховая сумма, которая на момент наступления страхового случая составляла 195859 рублей 26 копеек. 14.07.2011 года истице была присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию в следствии удаления злокачественной опухоли. Считает, что у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения, так как договором как страховое событие предусмотрено установление застрахованному лицу инвалидности. Условия договора об освобождении ответчика от выплаты страхового возмещения при установлении инвалидности вследствие злокачественного заболевания является ничтожным, так как противоречит действующему законодательству и ущемляет права истицы как потребителя услуг по личному страхованию. Так как на сегодняшний момент размер задолженности истца перед ОАО «АИЖК» по кредитному договору составляет 124384 рубля 00 копеек, считает, что ответчик должен выплатить в пользу кредитора страховое возмещение в размере оставшейся задолженности. Остальная часть страховой выплаты в сумме 71475 рублей 26 копеек подлежит выплате в пользу истицы как застрахованного лица, так как Выгодоприобретатель отказался от данной части страхового возмещения в ее пользу. Так как ответчик нарушил права истца как потребителя, считает, что истица имеет право на получение компенсации морального вреда, которую она оценивает в 10000 рублей. Просит иск удовлетворить в полном объёме.
Представитель ответчика ОАО «ГСК «Югория» И. (доверенность от 31.01.2012 г. (л.д. 65) исковые требования не признала. Суду пояснила, что действительно между сторонами 12.10.2005 года был заключен комбинированный договор ипотечного страхования. Договор заключен на добровольных условиях, которые обе стороны договора устраивали. Считает, что страховой случай отсутствует, так как в соответствии с п. 5.1.8. договора страхования установление инвалидности по причине наличия злокачественного заболевания не является страховым случаем, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страховщик знал о таком заболевании. При заключении договора истица была ознакомлена с данным условием, была согласна с ним. На момент заключения договора у истицы отсутствовало злокачественное заболевание. Инвалидность присвоена истице в результате злокачественного заболевания, следовательно, страховой случай не наступил и у страховщика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения. С заявленной истцом суммой страховой выплаты не согласна, иной размер страхового возмещения назвать не может. Так же считает, что к правоотношениям истца и ответчика не могут быть применены положения закона о защите прав потребителей, так как истица заключала договор страхования не в личных интересах, а в интересах кредитной организации. Считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения правомерным, просит в иске отказать.
Представитель третьего лица ОАО «АИЖК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 81-83). В представленном суду письменном отзыве на иск поддержал заявленные требования, полагает их подлежащими удовлетворению. В соответствии с пунктом 3 договора страхования страховым случаем является присвоение инвалидности первой или второй группы в связи с заболеванием, произошедшим со страхователем в период действия настоящего договора.
При этом необходимо учитывать назначение договора страхования, а также то обстоятельство, что страховщиком по договору страхования в части личного страхования был применен страховой тариф, соответствующий среднему тарифу среди всех существовавших в то время на рынке личного страхования страховых тарифов. Соответственно, при оценке риска наступления страхового случая страховщик учитывал возможности присвоения застрахованному лицу инвалидности в соответствии с содержанием пункта 3 договора страхования без каких-либо исключений. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент-его заключения. Из норм ГК РФ (статьи 961, 963, 964) следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Учитывая, что такого основания для освобождения от страховой выплаты как наступление страхового случая в результате злокачественного заболевания ни нормами ГК РФ, ни иными законами не предусмотрено, поэтому исковые требования подлежат удовлетворению, сумму страхового возмещения следует перечислить на счет ОАО «АИЖК». Сумма задолженности в размере 124384 рубля представляет собой сумму основного долга по состоянию на 27.03.2012 г.
Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условияопределяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом ииными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)... или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено пунктом 2 ст. 935 ГК РФ
Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В судебном заседании установлено, что 12.10.2005 года ОАО «ГСК «Югория» лице директора Омского филиала (страховщик) и П., 25.03.1960 года рождения, (страхователь) заключили комбинированный договор ипотечного страхования № ДС/34- 000069 (л.д. 4-6) на следующих условиях:
п. 1.1. - настоящий договор заключен для целей обеспечения обязательств по кредитному договору № 7-ПК/515-В от 12.10.2005 года. Предметом настоящего договора является страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных) П. и недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователей Р. и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора;
п. 1.2. - по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в размере и порядке, предусмотренном настоящим договором. Настоящий договор заключен в пользу выгодоприобретателя;
п. 1.3. - выгодоприобретателем по настоящему договору является держатель права требования по кредитному договору;
п. 2.1. - по настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные:
п. 2.1.1. - с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя (застрахованных);
п. 2.1.2. - с утратой или повреждением недвижимого имущества - 50 квартиры (включая отделку) расположенной по адресу: г. Омск, ул. Осоавиохимовская ***
По настоящему договору страховыми случаями являются:
п. 3.1. -  по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованных):
п. 3.1.2. - частичная или постоянная утрата общей трудоспособности страхователем (застрахованными) (присвоение инвалидности 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или болезни, наступивших в период действия настоящего договора.
п. 3.2. -  по страхованию риска утраты или повреждения недвижимого имущества: гибель или повреждение недвижимого имущества, наступившее в период действия настоящего договора;
п. 4.1. - страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%, и указывается в приложении № 1 к настоящему договору;
Исключения из страховой ответственности содержатся в разделе 5:
п. 5.1. - по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя (застрахованных) события, указанные в пункте 3.1. настоящего договора, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате, в том числе:
п. 5.1.8. - злокачественных заболеваний, СПИДа, за исключением случаев, когда на момент заключения договора страхования страховщик знал о таком заболевании;
п. 6.1. - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами;
п. 6.2. - период страхования заканчивается в 24 часа «13» октября 2014 года;
п. 6.3. - настоящий договор прекращается в связи с окончанием периода страхования или досрочно по следующим основаниям, в том числе: исполнение страховщиком обязательств в полном объеме по настоящему договору (пункт 6.3.1.);
п. 8.1. - при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение (страховую сумму) в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, выразившегося, в том числе, в смерти или полной или частичной потери трудоспособности страхователя (застрахованных) - должника выгодоприобретателя по кредитному договору;
п. 8.2. - возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере:
- в случае смерти страхователя (застрахованного) выплата составляет 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного);
- в случае частичной или полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (присвоение инвалидности 1 или 2 группы) выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной на одного страхователя (застрахованного), рассчитанной на дату составления страхового акта (пункт 8.2.1.);
п. 8.4. - страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю во исполнение обязательств страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.
Размеры страховых премий и страховых сумм на застрахованных и по каждому страховому риску установлены на каждый год действия комбинированного договора ипотечного страхования в приложении № 1 к нему - графике страховых премий и страховых сумм, в том числе страховая сумма на застрахованную П. по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности с 12.10.2005 года по 11.10.2006 года составляла 330000 рублей, с 12.10.2006 года по 11.10.2007 года - 311353 рубля 78 копеек, с 12.10.2007 года по 11.10.2008 года - 288199 рублей 43 копейки, с 12.10.2008 года по 11.10.2009 года 261621 рубль 45 копеек, с 12.10.2010г. по 11.10.2011 г. - 195859 рублей 26 копеек (л.д. 6 оборот).
По мнению суда, данный договор страхования полностью соответствует и не противоречит приведенным положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является смешанным, так как содержит элементы договоров имущественного и личного страхования, но не является договором присоединения (статья 428 ГК РФ).
Стороны по условиям данного договора добровольно, что подтверждается их подписями в договоре, в соответствии с законом определили, какие события при их наступлении являются (признаются) страховыми случаями и влекут обязанность страховщика по выплате страховой суммы (возмещения).
Факт оплаты страхователем страховых премий по договору страхования в установленные сроки, в том числе за рассматриваемый период, ответчиком не оспаривается,
Согласно справке серии МСЭ-2011 № 1722673 от 18.07.2011г. года (л.д. 10), выданной ФГУ Гавное бюро МСЭ по Омской области» на основании акта освидетельствования № 1461 от 14.07.2011 года (л.д. 9), П., 25.03.1960 г.р., 14.07.2011 года впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.08.2012 года при очередном освидетельствовании 05.07.2012 года.
08.08.2011 года П. обратилась в Омский филиал ОАО «ГСК «Югория» с заявлением произвести страховую выплату за утрату трудоспособности в связи с установлением 2-й группы инвалидности, полученной ей 14.07.2011 года при следующих обстоятельствах: диагноз установлен в октябре 2010 г. ЗНО правой молочной железы. Лечение проходила в БУЗОО «Клинический онкологический диспансер» с 20.10.2010 года по 13.07.2011 года (л.д. 11).
ОАО ГСК «Югория» отказало истцу в выплате страхового возмещения со ссылкой на п. 5, П. 5.1, п. 5.1.8 договора страхования, так как 2-я группа инвалидности была установлена истцу в связи со злокачественным (онкологическим) заболеванием молочной железы (л.д. 29).
В судебном заседании представитель страховой компании поддержал данную позицию, указав, что в соответствии с условиями заключенного с истцом договора страхования, с которыми истица была согласна, по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности страхователя не являются страховым случаем, если оно произошло в результате злокачественных заболеваний.
Действительно, п. 5 заключенного сторонами комбинированного договора ипотечного страхования предусматривает случаи исключения из страховой ответственности (л.д. 4 оборот), в том числе, если страховой случай произошел в результате злокачественного заболевания, за исключением случаев, когда на момент заключения договора Страховщик знал о таком заболевании (п.п. 5.1.8).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являюшихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Из смысла указанных норм закона следует, что стстраховой случай - это факт объективной действительности (событие).
При заключении договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ стороны пришли к соглашению о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), к которым в том числе относится частичная или полная утрата общей трудоспособности Страхователем (Застрахованными) (присвоение инвалидности 1 или 2 группы) в результате болезни, наступивших в период действия договора (п.п. 3.1.2).
Следовательно, установление истцу в период действия договора страхования инвалидности 2 группы в результате общего заболевания является страховым случаем в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.
В ч. 1 ст. 963 ГК РФ содержится перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая. В силу указанной нормы страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Так же, в соответствии с ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Указанные нормы права устанавливают ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.
Указание в договоре страхования дополнительных оснований для исключения из страховой ответственности противоречат указанным выше нормам права и ухудшают положение П. как страхователя по сравнению с установленным законом.
При таких условиях доводы истца и его представителя о несоответствии п. 5.1.8 заключенного сторонами договора страхования требованиям закона является правильным. Поскольку данное положение заключенного между сторонами договора страхования противоречит закону, в силу ст. 168 ГК РФ оно является ничтожным и не может применяться к спорным отношениям, которые регулируются статье 963 ГК РФ.
На основании изложенного суд полагает возможным признать, что установление Павловой В.П. 2-й группы инвалидности является страховым случаем в соответствии с условиями рассматриваемого договора страхования, следовательно, у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения, которое подлежит взысканию с ОАО «ГСК «Югория» в пользу выгодоприобретателя по договору страхования.
Как следует из письма ОАО «Омское ипотечное агентство» от 17.11.2005 г. (л.д. 7) в соответствии с договором купли-продажи закладных № 06-04/198 от 05.07.2004 г. и договором выкупа закладных № 178 от 16.11.2005 г. выгодоприобретателем по данному договору страхования является ОАО «АИЖК».
Согласно графику страховой премии и страховой суммы (л.д. 61), страховая сумма по страхованию жизни, здоровья и трудоспособности на момент наступления страхового случая, а именно на 14.07.2011 года составляет 195859 рублей 26 копеек.
В соответствии с п. 1.1 комбинированного договора ипотечного страхования данный договор заключен для целей обеспечения обязательств по кредитному договору № 7-ПК/515- В.
Как следует из письма ОАО «Омское ипотечное агентство» от 06.03.2012 года, направленного в адрес П., размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 06.03.2012г. составляет 124384 рубля 00 копеек (л.д. 76).
В представленном отзыве на исковое заявление ОАО «АИЖК» не возражает против взыскания в его пользу страхового возмещения в виде остатка кредитной задолженности по ипотечному договору в сумме 124384 рубля 00 копеек с выплатой остальной части страхового возмещения в сумме 71475 рублей 26 копеек в пользу застрахованного лица П.
В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Рассматриваемый договор страхования был заключен сторонами в пользу выгодоприобретателя, а именно ОАО «АИЖК».
Суд считает необходимым учесть, что страховая компания необоснованно отказала истцу в своевременной выплате страхового возмещения в пользу кредитной организации; в период с момента наступления страхового случая до рассмотрения дела в суде истица своевременно погашала кредитную задолженность; при взыскании в пользу ОАО «АИЖК» остатка задолженности в размере 124384 рубля 00 копеек, обязательства перед ним, являющиеся предметом договора страхования, будут выполнены в полном объёме, а так же то факт, что сам Выгодоприобретатель не возражает против выплаты части страховой суммы, превышающей размер кредитной задолженности, в пользу застрахованного лица.
Исходя из изложенного, суд находит исковые требования П. о взыскании с ОАО «ГСК «Югория» в пользу ОАО «АИЖК» страхового возмещения в сумме 124384 рубля 00 копеек, в пользу П. страховой выплаты в сумме 71475 рублей 26 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000 рублей за нарушение ее прав как потребителя.
В соответствии со ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда. Суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда, если указанный вред причинен гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом (ст. 151 ГК РФ).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.
Суд не может согласиться с позицией представителя ответчика о том, что к правоотношениям ОАО «ГСК «Югория» и П. не могут быть применены положения ФЗ «О защите прав потребителя».
Согласно преамбуле ФЗ РФ «О защите прав потребителей» данный закон регулирует отношения, вытекающие из договоров купли-продажи (выполнении работ, оказании услуг), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Из условий заключенного сторонами договора следует, что ответчик обязался оказать истцу услуги по страхованию обязательств истца перед кредитной организацией по договору ипотечного кредитования. Указанный договор был заключен истцом для удовлетворения своих личных нужд и не связан с предпринимательской деятельностью.
Следовательно, отношения истца и ответчика регулируются законом «О защите прав потребителя».
Судом установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя, не исполнив надлежащим образом свои обязательства по договору страхования, следовательно, требования истца о компенсации ответчиком причиненного ей морального вреда обоснованны и подлежат удовлетворению.
Однако, учитывая степень физических и нравственных страданий истицы, с учетом  требований разумности и справедливости, суд считает необходимым и целесообразным уменьшить сумму компенсации морального вреда до 3000 рублей.
В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из предоставленной квитанции к приходному кассовому ордеру № 11 от 23.01.2012г. (л.д. 13) усматривается, что истицей оплачены услуги представителя в размере 10000 рублей.
Поскольку исковые требования истицы подлежат удовлетворению, исходя из требований разумности и справедливости, учитывая сложность рассматриваемого дела, количество судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, суд находит требование о возмещении расходов по оплате услуг представителя обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Так же согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере, установленном ст. ст. 333.19 НК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ОАО «ГСК «Югория» в пользу ОАО «АИЖК» страховое возмещение в сумме 124384 рубля 00 копеек по Комбинированному договору № ДС/34-000069 ипотечного страхования, заключенному 12 октября 2005 года между ОАО «ГСК «Югория» и П.
Взыскать с ОАО «ГСК «Югория» в пользу П. страховую выплату в сумме 71475 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей и расходы по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей 00 копеек.
Взыскать с ОАО «ГСК «Югория» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 5317 рублей 19 копеек.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Омска.

Судья                   подпись                                                       Т.А. Рубе

Решение составлено в окончательной форме 03 апреля 2011 года.