Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)39-69-25
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"По доброй воле не хотят", Бизнес курс № 43 от 07.11.2007

ПО ДОБРОЙ ВОЛЕ НЕ ХОТЯТ

Игорь Пушкарь, обозреватель

Как показал опрос "БК-рейтинг", омичи мало знакомы с преимуществами добровольного медицинского страхования. Граждане предпочтут застраховать недвижимое имущество, жизнь и здоровье и лишь потом купить медицинский полис.

Темы рубрики:
А что у нас?
Основными причинами увеличивающегося интереса к ДМС респонденты называют сокращение объема бесплатной медицины и необходимость иметь гарантии качественного лечения.
Един - в трех лицах
При наступлении страхового события компания не производит застрахованному лицу выплату денежной суммы, а обеспечивает его медицинской помо- щью - в этом и есть основное отличие ДМС от других видов страхования.
О монополисе и не только
Подавляющее большинство опрошенных страховщиков отметило, что убыточности у ДМС нет либо она минимальна.

А что у нас?
ДМС - один из наиболее востребованных страховых продуктов, объем продаж которого постоянно растет. Так считает большинство опрошенных специалистов страховых компаний. Основными причинами увеличивающегося интереса к ДМС респонденты называют сокращение объема бесплатной медицины и необходимость иметь гарантии качественного лечения. Только в одной компании специалистам агентства "БК-рейтинг" ответили, что добровольное медицинское страхование в Омске не развито.
Чтобы понять, насколько интересен омичам этот страховой продукт, необходимо было обратиться к цифрам. Для этого нашим экспертам был задан вопрос о его доле в общем объеме собранной компаниями премии. Половина опрошенных затруднились с ответом и не смогли или не захотели назвать даже приблизительные данные. У тех, кому было, что сказать, мнения разошлись: от "менее 1%" у компании "Югория" до "более 70%" у "Астора". У остальных страховщиков доля ДМС составила от 10 до 25%. Казалось бы, странно, почему у одних страховых операторов полисы ДМС разлетаются как горячие пирожки, у других же количество заключенных договоров исчисляется единицами - ведь страховой продукт один и тот же?

Един - в трех лицах
При наступлении страхового события компания не производит застрахованному лицу выплату денежной суммы, а обеспечивает его медицинской помощью - в этом и есть основное отличие ДМС от других видов страхования. Поэтому еще одним участником страховых отношений становится лечебно-профилактическое учреждение, с которым страховщик заключает договоры на обслуживание застрахованных у него лиц.
Сегодня в России под одним и тем же названием - ДМС - скрывается три принципиально разных продукта. Я сознательно не называю их страховыми, так как, по сути, таковым считается только один - классический (рисковый) ДМС. Так называемый возвратный ДМС я бы назвал околостраховым продуктом. А последний из троицы (разовый ДМС или монополис) - псевдостраховым. Кроме надписи на полисе "страхование" никаких иных признаков экономических отношений в этом продукте нет.  
Добровольное ли? Медицинское ли? Страхование ли?
Суть классического или рискового ДМС заключается в том, что за некую страховую премию человек при пре- дусмотренном договором заболевании может получить качественную медицинскую помощь по стоимости, значительно превышающей ту сумму, которую он заплатил за полис. При этом в договоре прописываются перечень медицинских учреждений и условия предоставления услуг. Если же страховой случай не наступил, то заплаченная страховщику сумма остается в его кассе. Здесь присутствуют все элементы классических страховых отношений: и риск, и вероятностный характер его наступления и т.д. Предприятие заключает договор со страховой компанией в пользу своих работников и платит ей некую сумму - это уже принцип возвратного ДМС. За перечисленные деньги сотрудники организации могут получить медицинскую помощь в определенных лечебных учреждениях. Если застрахованные в течение срока действия договора редко обращались в клиники и не "выбрали" всю страховую сумму, оставшаяся часть денег возвращается предприятию. Если же работники часто обращались за помощью в лечебные учреждения и исчерпали денежный лимит до окончания действия договора, то организации придется доплатить страховщику за оказанные услуги. В противном случае медики вправе отказаться обслуживать клиентов.
Последний вариант добровольного медицинского якобы страхования - монополис - возник в нашей стране раньше других. Приобретенный в лечебном учреждении документ дает право на получение одной медицинской процедуры и его стоимость, как правило, оказывается эквивалентной стоимости этой услуги. С такими полисами сталкивалось большинство жителей нашей области. Желто-оранжевые бумажки продают обычно во всех лечебных учреждениях. Они позволяют значительно сокращать налоговые отчисления в бюджет, а страховщикам - получать комиссию, не принимая на себя никакого риска. Министерство финансов РФ и антимонопольные органы еще несколько лет назад признали продажу монополисов не соответствующей действующему законодательству. Тем не менее Омск остался одним из немногих городов России, где по-прежнему в ходу эти пережитки страхования "юрского периода".
Этим и объясняются такие разные ответы представителей страховых компаний. Понятно, что классические полисы ДМС продаются непросто, и поэтому их доля в общем портфеле страховщиков небольшая. Зато монополисы и предлагать не надо: страждущие излечения сами протягивают деньги в заветное окошечко, зачастую не понимая, что эта бумажка открывает им двери медицинских кабинетов.  
О монополисе и не только
То, что рисковый вариант добровольного медицинского страхования только начинает приживаться в нашем регионе, подтверждают и ответы на вопрос об убыточности ДМС. Подавляющее большинство опрошенных страховщиков отметило, что убыточности нет либо она минимальна. Действительно, убыточность может возникнуть только при классическом варианте. Продажа монополисов не приносит компаниям отрицательные финансовые результаты, так как в этом случае риск наступ- ления ответственности страховщика близок к нулю.
Ряд вопросов позволял сделать вывод, на кого направлены услуги страховщиков и какой вариант ДМС предлагают они омичам. На вопрос "Какой вариант добровольного медицинского страхования предлагает ваша компания?" страховщики ответили следующим образом: "Классический ДМС - "Астор", "Росгосстрах", "Россия", "УралСиб", "Югория"; классический и возвратный ДМС - "АльфаСтрахование", "Ингосстрах", "Московская страховая компания"; классический, возвратный и монополис - "АСКО".
Вопрос "Является ли монополис страховым продуктом?" никаких расхождений не вызвал. Страховщики практически единодушно признали, что нет. Единственным затруднившимся ответить на это вопрос стал сотрудник компании "АСКО". Позиция этого страховщика, не ставшего отрицать общеизвестный факт о своих монополисных операциях, вызывает уважение.
Зато другой крупный производитель и распространитель своей печатной продукции в медицинских учреждениях наотрез отказался подтвердить свое участие в сомнительных сделках.
По известной только ему одному причине сей "славный представитель" страхового сообщества заявил, что их компания предлагает только классический вариант добровольного медицинского страхования, монополис к страхованию не имеет никакого отношения, и от его продажи они отошли уже давно (после получения какого-то предписания). "Если на клетке со львом ты увидишь надпись "тигр" - не верь глазам своим", - говаривал классик. Вот и мне остается грешить на свои глаза, разглядывая две бледно оранжевые бумажки этой "кристально чистой" компании, выданные моему сыну в БСМП №1 28 октября этого года. А может, и не монополис это вовсе?  
*По данным представительства Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС) в СФО
Что день грядущий нам готовит
Страховщики с оптимизмом смотрят на перспективы развития классического ДМС в нашем регионе.
По мнению большинства опрошенных, в будущем году спрос на данный вид страхования увеличится на 10-18%. Эксперты отмечают, что увеличению интереса к классическому ДМС мешает недостаточная информированность населения о его преимуществах. Популяризация ДМС и желание получать качественную медицинскую помощь могут дать более оптимистичные результаты 

Не дайте себя обмануть
Для того чтобы полис ДМС облегчал жизнь пациента, а не добавлял к его болячкам еще и "головную боль" на этот счет, необходимо помнить о некоторых особенностях добровольного медицинского страхования:
1. Обязательно внимательно прочитайте правила и ознакомьтесь с программой медицинского страхования. Помните, что страховая компания будет оплачивать только те услуги, которые входят в выбранную программу, а бесплатную помощь окажут только в тех клиниках, которые состоят в договорных отношениях с вашим страховщиком.
2. Носите с собой карточку застрахованного лица, чтобы в любой момент можно было обратиться за медицинской помощью.
3. В некоторых лечебных учреждениях пациентам продают так называемые монополисы, которые не имеют никакого отношения ни к классическому добровольному медицинскому страхованию, ни к страхованию вообще. Они только подтверждают факт оплаты разовой медицин- ской услуги.
4. Квитанция об оплате медицинских услуг имеет ряд преимуществ по сравнению с монополисом. Если вам будет оказана платная медицинская услуга ненадлежащего качества и подтверждением ваших договорных отношений будет служить квитанция об оплате медицинских услуг, то вы сможете предъявить претензии лечебному учреждению, пользуясь льготами, предусмотренными законом РФ "О защите прав потребителей". Монополис такого преимущества не даст.
5. Понесенные на оплату монополиса расходы нельзя будет включить в расходы на восстановление здоровья и потребовать их с того, кто причинил вред, так как расходы на оплату страховых услуг не компенсируются виновным в причинении вреда жизни и здоровью. Если вместо монополиса вы получите квитанцию об оплате медицинских услуг, эти расходы подлежат компенсации