Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)32-13-52
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"О чем нужно знать, заключая договор страхования автомобиля", Омскiй адвокат от 12.07.2002

О ЧЕМ НУЖНО ЗНАТЬ, ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОМОБИЛЯ

Масштабы грядущего автостраховательного бума не могут не впечатлять — лишь 5% зарегистрированных в России автомобилей застрахованы. Между тем, мало кто знает, как добиться того, чтобы при аварии страховая компания не оставила вас у разбитого автомобиля и действительно возместила ущерб. Опытом по заключению паритетного договора страхования транспорта сегодня делится "Общество по защите прав потребителей в сфере страхования ". 
Итак, если вы приняли решение страховать свой автомобиль, необходимо получить ответы на три вопроса: где, от чего и, самое главное, как?

Где? 
На сегодняшний день на омском страховом рынке работает 31 страховая компания. Более десятка из них предлагают клиентам полисы автострахования. Выбирая страховщика, прежде всего убедитесь в наличии у компании лицензии Министерства финансов РФ. В лицензии должно быть предусмотрено право компании заниматься именно автострахованием. Следует иметь в виду, что, застраховавшись в страховой компании, не имеющей лицензии, вы скорее всего не получите страхового возмещения, потому что такой договор в судебном порядке может быть признан недействительным: заключая его, компания вышла за пределы своей правоспособности. В результате, стороны вернутся в первоначальное положение: компания возвратит вам страховые взносы и этим все закончится. Кстати, действие лицензии может быть ограничено или приостановлено из-за каких-либо нарушений законодательства. В практике "Общества по защите прав потребителей в сфере страхования" был случай, когда страховая компания, работающая в нашей области, заключала договоры после приостановления действия лицензии. 
Определить, в какой страховой компании выгоднее страховать машину, довольно сложно, поскольку условия страхования в разных страховых компаниях могут существенно различаться. Соберите как можно больше сведений о компаниях, предлагающих эту услугу. Это как раз тот случай, когда информации мало не бывает. Расспрашивайте знакомых, коллег, которым вы доверяете, с какими страховыми компаниями они имели дело и каким оказался опыт сотрудничества, обращайте внимание на публикации о страховании в СМИ (только если это не статьи с пометкой "на правах рекламы"), советуйтесь с экспертами в сфере страхования.

От чего? 
Страхование автотранспорта чаще всего производится от угона (хищения транспортного средства), ущерба (повреждения или уничтожения автомобиля, либо его частей в результате противоправных действий третьих лиц, в результате ДТП или других случайных событий), а также утраты товарной стоимости (уменьшения стоимости автомобиля в результате полученных повреждений и последующего ремонта). Страховые компании предлагают застраховать автомобиль как по каждому из видов в отдельности, так и комплексно. Самая распространенная комплексная страховка транспортного средства — "автокаско", предусматривающая компенсацию в случае угона или ущерба, возникшего в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.
Прежде всего, необходимо определить, страхование от каких рисков жизненно необходимо. В этом случае не всегда стоит доверять совету страхового агента, так как он является продавцом страхового полиса и заинтересован в продаже полиса с максимальным покрытием.
Статистика же подсказывает, что почти не угоняют старые или очень редкие модели автомобилей. Так что если вы обладатель тридцатилетней "копейки" или новенького "Ролс-Ройса", страхование от угона будет для вас не очень актуальным, а вот от риска "ущерба" стоит застраховаться.

Как? 
Прежде всего, не стоит заключать договор страхования "на бегу" в течение одного дня. Страхование – дело ответственное, недешевое (средняя стоимость полиса "каско" для десятой модели "Жигулей" — более 10000 рублей), и подходить к нему нужно серьезно.
Убедитесь, что представитель страховщика (страховой агент) имеет доверенность, которой он уполномочен заключать договор страхования и подписывать страховой полис от имени страховщика.
Если впоследствии окажется, что страховой агент не имел доверенности или вышел за пределы полномочий, предусмотренных доверенностью (застраховал на большую сумму и т.д.), то такой договор может быть признан судом недействительным.
Стандартных условий страхования для всех компаний не существует, каждый страховщик предлагает потребителям заключить договор на основании разработанных им Правил страхования. Нужно внимательно ознакомиться с ними (лучше попросить Правила домой и изучить в спокойной обстановке). На следующей встрече с агентом попросить его ответить на все возникшие у вас вопросы. Если вы внимательно читали Правила, они у вас обязательно появятся. Следует относиться к комментариям агента критически, так как в его интересах представить условия страхования в наиболее привлекательном для вас виде, да и при наступлении страхового случая принимать решение о выплате и определять ущерб будет не он, а другие специалисты страховой компании. Поэтому если вы не удовлетворены пояснениями агента, необходимо обратиться непосредственно к эксперту по страхованию транспортных средств.
Готовясь заключить договор страхования транспорта, обратите внимание, по какой методике будет определяться ущерб, причиненный автомобилю, и кто его будет определять. Чаще всего страховщики предлагают две методики расчета страховых выплат при ущербе транспортного средства: по восстановительной стоимости и с начислением амортизационного износа. Если вы обладатель старой машины, то вам нет смысла выбирать методику с учетом износа, так как выплата в этом случае будет намного меньше, чем реальные затраты на её восстановление.
Особенно внимательно необходимо согласовывать методику определения размера страховой выплаты владельцам иномарок. Так, некоторые компании, оформляя страховку на автомобили иностранного производства, указывают в Правилах страхования, что калькуляция стоимости восстановления поврежденного транспортного средства иностранного производства составляется по указанному в договоре страхования аналогу транспортного средства отечественного производства.

Случай из практики 
Что значит "страхование по аналогу", хорошо помнит владелец "Мерседеса", которому за разбитую фару эксперты одной из омских компаний насчитали 320 рублей, сделав расчет по российскому аналогу "Мерседеса" — "Волге". Изучив представленные документы, мы вынуждены были констатировать, что компания поступила в полном соответствии со взятыми на себя обязательствами, а предъявить претензии страхователь может только к себе за заключение договора на этих условиях.
Размер страховой выплаты зависит и от того, насколько отличается страховая сумма, на которую вы страхуете свой автомобиль от его действительной стоимости. Так как эта тема требует более детального анализа, ей будет посвящена отдельная публикация.
Некоторые омские страховщики имеют в своем штате собственных экспертов, которые осматривают поврежденный автомобиль и сами определяют размер страхового возмещения. Полагаю, что подобные действия противоречат ст. 16 Закона № 135-ФЗ РФ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", которая предполагает независимость оценщика.
Во всем мире оценку ущерба делают независимые эксперты, а не представители страховых компаний. Страховщики могут оценивать эффективность работы своих сотрудников не по объективности заключений, а по способности занизить ущерб. У вас есть право в случае сомнений в размере страхового возмещения обратиться к другим экспертам.
Бывают случаи, когда страховые компании, заключая договор страхования, не выдают потребителю Правила страхования, ограничиваясь тем, что он знакомится с их текстом перед заключением договора. При этом просят страхователя подписаться под следующим условием: "С Правилами страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования получил".
Отсутствие Правил может привести к тому, что страхователь не сможет точно выполнить взятые на себя обязательства, так как не может постоянно помнить их текст. А невыполнение обязательств может дать страховщику право на отказ в выплате.
Определенные сложности могут возникнуть, когда вам необходимо оспорить отказ страховщика выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали Правила страхования, а в случае отказа — не заключать договор с этой компанией.
Даже если договор страхования заключается на новый срок с той же самой компанией, необходимо требовать Правила страхования каждый год, так как они могут регулярно меняться.

Случай из практики 
Гражданин заключал договор страхования своего автомобиля с одной из омских компаний в течение семи лет, полагая, что заключает их на условиях, изложенных в Правилах, полученных им семь лет назад. На самом деле последний договор страхования заключался на условиях уже шестой версии Правил страхования, которые разительно отличались от первой версии и предусматривали дополнительные обязанности страхователя. Невыполнение условий договора привели к неблагоприятным для страхователя последствиям.
Договор страхования — основной документ, определяющий порядок ваших взаимоотношений со страховщиком. В основе договора страхования чаще всего лежат Правила страхования. Страхователю необходимо знать, что Правила, на основании которых заключается договор страхования, не являются догмой. Закон (п. 3 ст. 943 ГК РФ) допускает возможность по соглашению сторон изменять, дополнять или исключать в договоре отдельные положения Правил.
Например, если вас не устраивает срок для выплаты страхового возмещения, предусмотренный Правилами страхования, вы можете предложить страховщику изменить этот пункт. И если вы договоритесь, в особых условиях договора нужно сделать запись: "Договор страхования заключен на основании Правил страхования транспортных средств, пункт ... которых читать в следующей редакции..».
Иногда страховая компания предлагает заключить договор страхования автомобиля с франшизой. Франшиза — это предусмотренное условиями договора освобождение страховщика от обязанности возместить нанесенный ущерб, не превышающий определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) из страхового возмещения франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, если его размер меньше, чем размер франшизы, и полностью возмещает ущерб, если он больше франшизы.
Например, договором страхования предусмотрена условная франшиза в размере 3000 рублей. Если автомобилю причинен ущерб в 2999 рублей, то страховая компания выплату производить не будет. А если ущерб равен 3001 рублю, то оплатит его полностью. При безусловной франшизе от размера ущерба всегда отнимается размер франшизы. Например, безусловная франшиза — 3000 рублей, а ущерб транспортному средству составляет 3001 рубль. В этом случае вы получите страховое возмещение в размере 1 рубля. Страхователю нужно помнить, что при наличии в договоре страхования условия о франшизе, уменьшается размер страховой премии, но одновременно и ущерб в размере франшизы страховая компания возмещать не будет.
Заключая договор с любой страховой компанией, вам обязательно придется заполнять заявление на страхование. В нем вам предложат сообщить сведения об автомобиле, которые необходимы страховщику для оценки риска. Это может быть информация о его техническом состоянии, условиях эксплуатации и хранения и т.д. К заполнению этого заявления нужно подойти с большой ответственностью, так как согласно ст. 944 ГК РФ страховщик, установивший, что при заключении договора страхования вы сообщили ему заведомо ложные сведения, может потребовать признания договора недействительным,

Случай из практики 
В настоящий момент Куйбышевский суд г. Омска рассматривает иск Общества по защите прав потребителей в сфере страхования в интересах страхователя о взыскании возмещения по факту кражи автомобиля к одной из страховых компаний.
Страховщик подал встречный иск с просьбой признать договор страхования недействительным на основании того, что страхователь, по его мнению, указал в заявлении заведомо ложные сведения, а в процессе действия договора не сообщил об изменении степени риска. Заведомо ложными сведениями компания посчитала то, что в заявлении на страхование на вопросе об условиях хранения транспортного средства в ночное время клиент выбрал из предложенных вариантов — "неохраняемый гараж, ракушка" или "охраняемый гараж" — последний. Так как гаражный кооператив страхователя охранялся силами его членов, а сам гараж представлял собой не ракушку, а капитальное строение, страхователь исключил первый вариант и без тени сомнения поставил галочку в графе "Охраняемый гараж". Ну, откуда ему было знать, что страховщик полагает, будто охрана обязательно должна осуществляться силами правоохранительных органов. И теперь только суд сможет поставить точку в этом споре.
Для того чтобы страховщик не использовал против вас неоднозначные формулировки, изобретать которые поднаторели юристы некоторых страховых компаний, требуйте расшифровки и уточнения вопросов из заявления на страхование и письменно фиксируйте их. Помните, что чем больше двусмысленных выражений будет в условиях вашего договора или заявления, тем меньше у вас будет шансов выиграть спор со страховой компанией.
И самый последний совет — не стесняйтесь. Когда речь идет о вложении своих денег и получении весомых гарантий, нелишне поднапрячь внимание и тщательно изучить финансовое состояние компании и условия страхования. Задавайте вопросы представителям страховщика, просите показать лицензию, баланс. Если вам откажут, ищите другую компанию. Благо на омском страховом рынке их достаточно. 

Игорь ПУШКАРЬ