Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)32-13-52
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"Нужен ли домику в деревне страховой полис?", Бизнес курс № 35 от 12.09.2007

НУЖЕН ЛИ ДОМИКУ В ДЕРЕВНЕ СТРАХОВОЙ ПОЛИС?

Игорь Пушкарь, обозреватель

По данным МЧС, каждый десятый пожар в нашей области - горящий садовый домик. Но не только огонь наносит ущерб домовладельцам. Есть вандалы, разоряющие и крушащие дачные постройки, а также стихийные бедствия. Практика показывает, что наиболее эффективным способом защитить свои имущественные интересы, связанные с владением загородной недвижимостью, является страховой полис.

А не пустые ли хлопоты?
Статистика показывает, что в последнее время наблюдается явный рост количества заключенных договоров страхования "домиков в деревне", причем эта динамика опережает рост числа договоров страхования городских квартир. Наличие этой тенденции подтверждают и представители страховых компаний. Согласны с тем, что страхование загородных домов и дач становится все более популярным видом страхования, шесть из одиннадцати опрошенных страховщиков. Еще двое согласились, но с некоторым сомнением. И только менеджеры компаний "ЗапСибЖасо", "Наста" и "Прогресс-Гарант" усомнились в растущей популярности этого страхового продукта. Причина, на мой взгляд, очевидна. Многие горожане сомневаются, что с их квартирами может случиться какая-либо неприятность, а вот в отношении загородных домов таких сомнений практически нет. Кроме того, многие свои постройки дачники делали собственными руками, и поэтому им легче расстаться с деньгами на страховку, чем с плодами своего труда.
По оценкам руководителя центра стратегических исследований "Росгосстраха" Алексея Зубца, объемы страхования загородной недвижимости демонстрируют рост на уровне 40-50% в год.
Из опрошенных владельцев дачных и загородных домов только 25% застраховали свои строения. Остальные пояснили, что на полисы не хватило денег. Если бы доходы респондентов увеличились, то почти 38% застраховали бы или скорее всего застраховали бы свою недвижимость.
Можно признать, что общероссийская тенденция роста интереса к добровольному страхованию строений находит отражение и в нашей области, что и подтвердило большинство жителей и операторов омского рынка.           

Такая наша доля
По словам экспертов, доля страховой премии, собранной по страхованию дачных домиков в общем объеме премии за 2006 год, варьируется от менее 1 до 30%. При этом доля этого вида страхования у большинства опрошенных компаний не превышала 10%.
Очевидно, что эти показатели напрямую зависят от стратегии развития компаний. У страховщиков, ориентированных на розничные продажи и имеющих штат агентов, количество застрахованных строений значительно больше, чем у компаний, которые предпочитают работать с юридическими лицами.
По данным опроса экспертов, убыточность данного вида страхования колеблется от 4 до 60%. Некоторые страховщики не назвали точные цифры и ограничились фразами о том, что страхование строений является рентабельным и его убыточность минимальна. А в компаниях "ЗапСибЖасо" и "Мегаполис" сообщили, что убытков по этому виду страхования заявлено не было.
Убыточность в 4% при страховании дачных строений вызывает у меня серьезные сомнения. Для страховой компании такие объекты, как дачи и загородные дома, имеют высокий уровень убыточности, намного больший, чем, например, квартиры. Поэтому некоторые страховщики для повышения доходности применяют свои маленькие хитрости

Маленькие хитрости больших компаний
Некоторые компании в правилах страхования указывают, что страховое возмещение рассчитывается по "Таблице удельных весов конструкций". В этом документе для каждого элемента жилого строения (фундамент, стены, окна, двери, полы, элементы крыши с кровлей, печь и т.д.) страховщики определяют удельный вес. Вся хитрость состоит в том, что больший вес устанавливается на те конструкции, которые практически не подвергаются риску, и наоборот, особо повреждаемым частям дома соответствуют небольшие доли. Например, если ваш домик, застрахованный на 300 тысяч рублей, сгорит дотла, то страховая организация может, ссылаясь на разработанную ею же таблицу, выплатить вам только 150 тысяч рублей. Свое решение страховщики объясняют тем, что фундамент остался неповрежденным, а его доля в общей стоимости дома составляет 50%. И наоборот, окна и двери, которые особенно часто страдают от дачных варваров, могут иметь мизерную долю, которая совершенно не соответствует реальным затратам на восстановление этих конструкций. Поэтому при заключении договора следует особое внимание обратить на то, кто же будет определять размер ущерба и по каким методикам.           

Могу смотреть, а могу не смотреть
Если при страховании транспортных средств основные каналы сбыта полисов - это банки и автосалоны, то при страховании строений, как и при страховании домашнего имущества, главными продавцами все опрошенные страховщики называют своих агентов.
Еще одной особенностью, сближающей страхование домашнего имущества и страхование строений, является возможность заключать договоры без его осмотра. Из числа опрошенных только две компании ("ЗапСибЖасо" и "Мегаполис") не предоставляют своим клиентам упрощенную процедуру заключения договора. Остальным страховщикам необязательно видеть само строение, достаточно, чтобы страхователь представил документы, подтверждающие его права на домовладение, и фотографии. Обязательно осмотр проводится и в том случае, если речь идет о нестандартной недвижимости либо о нестандартных условиях страхования. Правда, в этом случае все компании ограничивают максимальную сумму, на которую можно застраховать свои постройки. Минимальный лимит ответственности в 50 тысяч рублей установлен в компании "АСКО", максимальный - в $50 тысяч - в "Прогресс-Гаранте". А "Ингосстрах" при страховании без осмотра ограничивает не только страховую сумму, но и перечень страховых рисков. В этой компании без осмотра можно застраховать строение на сумму не выше 400 тысяч рублей и только от пожара. Логика такого подхода понятна. Выяснить то, что застрахованный без осмотра дачный домик на момент заключения договора страхования был уже поврежден пожаром, службе безопасности страховщика не составит особого труда. Главное преимущество страхования без осмотра состоит в том, что заключение договора не требует долгого времени. Кроме того, нет необходимости приглашать на дачный участок страхового агента, да и для самой компании осмотр объектов, расположенных в удаленных местах, достаточно трудоемок и дорог.

Ты отказала мне…
И хотя, как признались представители компаний, страхование строений - дело выгодное, не все постройки они готовы защищать полисом. Единственная компания, которая не имеет исключений, - "ЗапСибЖасо". Остальные откажутся страховать ветхие, аварийные и незавершенные строения. Однако есть и такие, которые предъявляют к объектам страхования более жесткие требования. Например, "Ренессанс Страхование" не будет страховать бесфундаментные постройки, а компания "АСКО" - находящиеся более чем в 60 км от города. Отказ в страховании некоторых категорий дач и домов соответствует действующему законодательству, так как договор имущественного страхования не является публичным и его заключение - это право, а не обязанность страховщика.

Самые опасные риски
Наиболее распространенным риском для строений страховщики считают пожар. С этим согласны все, кроме "Военно-страховой компании", "УралСиба" и "Первой страховой компании". На втором месте - противоправные действия третьих лиц. А вот о высокой вероятности риска утраты и повреждения построек в результате стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, удара молнии, ливня, града и т.д.) упомянула только компания "Прогресс-Гарант". Непрофессионалы расставляют риски в другой последовательности: уничтожение и повреждение в результате действий третьих лиц, пожар, стихия. Если дачные разрушители набрали 89,3% голосов, уничтожение огнем - 26,8%, то природные катаклизмы - только 5,4%.
Страховые компании предпочитают страховать загородные строения по полному пакету рисков, где количество страховых событий может исчисляться десятками. Как мы видим, и страховщики, и рядовые омичи считают, что основные риски, с которыми может столкнуться владелец фазенды, - это пожар и противоправные действия третьих лиц. Если ваше строение расположено на Западно-Сибирской равнине, то вряд ли стоит платить за полис в случае повреждения в результате землетрясения, цунами или оползня.
На вопрос "Кто и на каком основании в вашей компании (филиале) определяет размер ущерба, причиненного строению страховым событием?" ответы разделились следующим образом. Пять компаний прибегают к услугам сторонних оценщиков, три страховщика определяют ущерб силами своих специалистов, еще две организации рассчитывают ущерб совместно с независимыми экспертами. И последняя компания ответила на этот вопрос коротко, но неясно: спецотдел.

Страхование от метеорита
Шесть страховщиков из одиннадцати проявили гибкость и готовы были страховать дачные строения от нестандартных рисков, например от повреждения в результате падения метеорита. Однако сделать это некоторым из страховщиков достаточно сложно, но вполне возможно - нужно заручиться согласием Москвы. Правила страхования не догма, а действующим законодательством (ст. 943 Гражданского Кодекса РФ) страхователю дана возможность договориться со страховщиком об изменении или исключении отдельных положений правил.
Принять на страхование охраняемые законом дома и строения-памятники деревянного зодчества оказались готовы семь страховщиков. Две из опрошенных компаний - "Ренессанс Страхование" и "Прогресс-Гарант" - посчитали невозможным принять на страхование такой объект, еще две не смогли ответить на этот вопрос. По словам представителя "Ингосстраха", при страховании подобных объектов должен применяться повышенный тариф. На мой взгляд, это ошибочное мнение. Нередко памятники деревянного зодчества, охраняемые законом, обрабатываются специальными огнезащитными составами, да и внимание к ним со стороны правоохранительных органов выше, чем, например, к дачным домикам в Осташково. Поэтому вряд ли будет справедливым применение обычного тарифа, ведь риск наступления страхового события менее вероятен.

Мнение
Ольга Гулевская, начальник отдела страхования имущества "Ингосстрах": 
- Спрос на страхование дачных строений и загородных домов в Омске растет, причем быстрее спроса на страхование квартир, что связано с большими рисками. В загородных домах пожарная сигнализация устанавливается реже, чем в квартирах, в связи с чем пожарная служба приезжает медленнее. Еще одна тенденция - все более популярным становится приобретение полного страхового пакета, а не страхование отдельных рисков (пожара, стихийного бедствия, кражи). При этом конечная стоимость полиса зависит от множества факторов. Так, наличие пожарно-охранной сигнализации или постоянное присутствие жильцов в доме позволяют применить понижающий коэффициент, тогда как открытый огонь, наоборот, увеличивает стоимость полиса.

Валентин Шишков, заместитель директора компании "ВСК":
- Спрос на страхование дачных и загородных строений подвержен сезонности: больше всего страховых полисов приобретается с апреля по июнь (если это дачные дома) и в сентябре (когда люди обычно возвращаются домой из отпусков). В целом, на мой взгляд, спрос на страхование данных видов недвижимости растет, формируется сама культура страхования. Более того, в следующем году в России ожидается повышение темпов роста страхования физических лиц по любым аспектам, включая жилье, на 40-60%, а по страхованию ипотеки - в два раза. Соответственно похожая ситуация будет характерна и для Омска.