Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)32-13-52
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"Когда стены не помогают", Бизнес курс № 24 от 27.06.2007

КОГДА СТЕНЫ ПОМОГАЮТ

Игорь Пушкарь, обозреватель

Одна из омских журналисток, находясь в гостях у своих канадских родственников, заболела и обратилась в клинику, которую рекомендовала ей страховая компания. Каково же было ее недоумение, когда она узнала, что по условиям страхования необходимо самостоятельно оплатить визит к врачу и покупку необходимых лекарств, а по приезде в Россию получить компенсацию этих расходов у страховщика.

Если я заболею, к врачам обращаться не стану... Так или примерно так еще пару десятков лет назад думали оказавшиеся за границей наши сограждане, понимая, что с любым недугом им придется бороться подручными средствами или, превозмогая боль, дожидаться возвращения домой. То, что медицинские услуги на западе платные, да к тому же еще и очень дорогие, было известно всем.
Сейчас же большинство наших туристов уже не шарахается от всяческих clinic и ambulance и в случае необходимости смело открывают туда дверь.
Я имею в виду путешественников, имеющих на руках полис страхования граждан, выезжающих за рубеж. Особенность этого вида страхования в том, что страховщик в определенных чрезвычайных ситуациях с помощью сервисной компании организует застрахованному неотложную помощь.
Для получения визы в большинство европейских стран, а также в Америку, Японию, Австралию, Канаду и ряд других государств такая страховка является обязательной.
Стоимость полиса для выезжающих за рубеж варьируется в зависимости от страны пребывания, времени нахождения за границей и вида деятельности, которым турист собирается там заниматься. Очевидно, что если цель пребывания в стране "конференция по новым компьютерным технологиям", то придется заплатить меньше, чем дайверу, собирающемуся исследовать рифы Красного моря.

А как у нас?
Агентство "БК-рейтинг" выяснило, как обстоит дело со страхованием выезжающих за рубеж в нашем регионе, опросив для этого менеджеров, продвигающих в массы этот вид страхования.
Из девяти опрошенных экспертов только представитель компании "Спасские ворота" усомнилась в том, что страхование путешественников становится все более популярным страховым продуктом. Остальные уверили, что интерес к этому виду страхования повышается год от года. И с этим трудно поспорить. Статистика показывает, что количество выезжающих за пределы нашей страны для отдыха, учебы, работы постоянно увеличивается, а вместе с этим растет и количество проданных полисов. Ведь для целого ряда стран страховка является одним из обязательных условий получения визы.
На вопрос, какую долю в общем объеме собранной за прошлый год страховой премии занимает страхование выезжающих за рубеж, только две компании смогли назвать какие-то цифры. У "Мегаполиса" это около 5%, а у "Спасских ворот" - 1%. Остальные респонденты сказали, что либо не имеют таких данных, либо эта доля крайне мала. Очевидно, что в плане сбора страховой премии это не самый привлекательный для компаний вид страхования. И часть страховщиков занимаются этим только для расширения ассортимента предлагаемых услуг.
В перечне каналов продаж страховок для путешественников, упомянутых специалистами в области страхования, есть и собственные агенты, и прямые продажи в офисах компаний, и банковские учреждения, и, конечно же, туристические фирмы. В этом плане любопытен опыт "Военно-страховой компании", которая для реализации своих страховых программ кроме традиционных каналов использует возможности высших учебных заведений. По словам главного менеджера Центра розничного страхования омского филиала "Военно-страховой компании" Оксаны Фирсовой, эта компания тесно сотрудничает с педагогическим университетом и страхует студентов и преподавателей, отправляющихся за пределы нашей Родины по программам межвузовского обмена и в туристические поездки.

Лучшие друзья компаний - это…
Лучшие друзья страховых компаний, специализирующихся на договорах КАСКО и ОСАГО, - банки и автосалоны. Именно через них операторы рынка собирают большую часть страховой премии. Такие же незаменимые помощники есть и у продавцов полисов для путешественников. Это туристические фирмы. И проведенный "БК-рейтинг" опрос подтвердил это - все компании, кроме "Мегаполиса" и "Спасских ворот", согласились с этим мнением. Взаимный интерес здесь понятен. Для туристической компании это возможность дополнительного заработка, а для страховщика - прямой выход на потребителя своей услуги - туриста. Полис для выезжающих за рубеж предусматривает целый ряд рисков, и большинство страховых организаций предлагают клиентам их полный перечень.
Только одна компания из опрошенных не готова в случае необходимости предоставить своим клиентам, находящимся за пределами нашей страны, юридическую помощь. А вот в вопросе, страхование какого риска является самым необходимым для туриста, эксперты проявили полное единодушие. Все специалисты посчитали, что таким риском является оказание экстренной медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случае. И пример из моей практики подтверждает это.
Радость омички Надежды Валентиновны от встречи с проживающими в Германии родственниками была недолгой. Отправляясь в магазин на велосипеде - привычном для жителей небольшого немецкого городка транспортном средстве, - она и не подозревала, что все оставшееся время придется провести на больничной койке. Отсутствие практики управления двухколесной машиной (наши-то люди в булочную на велосипеде не ездят) и незнакомая местность сделали свое черное дело. Результатом падения стал перелом лучевой кости. Скорая помощь, рентген, гипсовая повязка, семидневное пребывание в госпитале и счет на 3068 евро. Таких денег у пенсионерки и ее родственников не было. Зато у нее был страховой полис. Во время выписки врачи местной клиники сообщили женщине, что все финансовые вопросы ее лечения согласованы со страховой компанией и она может спокойно ехать домой.
Однако через некоторое время страховщик обескуражил омичку письмом, в котором сообщал, что раз происшествие произошло во время занятия спортом (катание на велосипеде), расходы за пребывание в госпитале должны быть оплачены ею самостоятельно. Телефонный звонок из Германии подтвердил, что компания оплатила не все счета, оставшуюся часть клиника требует с родственников.
Для того чтобы подсказать страховщику, что катание на велосипеде не является любительским спортом, пришлось обратить его внимание на определения из закона "О физической культуре и спорте в Российской Федерации": "Любительский спорт - многогранное массовое спортивное движение как органическая часть системы физического воспитания граждан и выявления перспективных и талантливых спортсменов в различных видах спорта; спортсмен-любитель (физкультурник) - спортсмен, систематически занимающийся избранным видом спорта или физическими упражнениями, принимающий участие в спортивных соревнованиях на началах добровольности или выполнивший разрядные нормативы согласно требованиям Единой всероссийской спортивной классификации и (или) нормативы всероссийского комплекса "Физкультура и здоровье".
Вряд ли поездка до магазина позволила бы выявить талантливость и перспективность велосипедистки, и, уж конечно, нельзя считать занятия спортом систематическими, если последний раз пенсионерка садилась в седло велосипеда несколько десятков лет назад.
Эти доводы, изложенные в направленной страховщику претензии, убедили его, и он оплатил все оставшиеся счета.

Большой секрет для маленькой такой компании
Большинство интервьюируемых менеджеров страховых агентств Омска не смогли назвать количество агентов, занимающихся продажей полисов для выезжающих за рубеж. Некая определенность выявилась только у двух компаний: у "Спасских ворот" ("агенты не задействованы") и у "РЕСО-Гарантии" ("все агенты, а их около 600, могут заниматься этим видом"). По непонятным, вероятно, субъективным причинам большая часть опрошенных не захотела называть и размер комиссии, выплачиваемой агентам за продажу полисов. Некоторые представители компаний говорили, что не знают этих цифр, кто-то заявлял, что информация является закрытой, а кое-кто ссылался на коммерческую тайну. На самом деле размер агентского вознаграждения является закрытым только для тех, кому он не нужен. Практически все профессиональные участники рынка прекрасно осведомлены, каковы страховые тарифы у их конкурентов и сколько платят своим агентам коллеги по бизнесу. Не скрывали размер агентского вознаграждения "УралСиб" (25-30%), "Военно-страховая компания" (от 20%) и "РЕСО-Гарантия" (15%).

А что в остатке?
По результатам опроса можно сделать вывод, что многие компании, работающие в Омской области, готовы предложить выезжающим за рубеж землякам свои страховые продукты, которые прежде всего являются ассортиментными и занимают очень маленькую долю в портфелях страховщиков. Для продвижения этих программ компании активно используют сторонние организации, прежде всего туристические фирмы. Большинство участников рынка готовы страховать путешественников практически от любых рисков, а самым востребованным из них является оказание экстренной медицинской помощи. На сегодняшний день этот вид страхования развивается в нашем регионе примерно так же, как развивается в других нестоличных и неприграничных городах.

Справка
Риски, покрываемые полисом отъезжающих за границу: 
Оказание путешественнику экстренной медицинской помощи (основной риск).
Дополнительные риски:
- медицинская эвакуация (транспортировка больного на родину, оплата проезда сопровождающего больного, расходы, связанные с репатриацией тела (останков) застрахованного;
- оказание юридической помощи (консультация и личное участие адвоката, знающего законодательство страны пребывания, компенсация расходов, связанных с невозможностью поездки (оплата стоимости визы, финансовые потери от возврата турпутевки и т.д.);
- компенсация расходов, связанных с утратой багажа (в случае потери, кражи или уничтожения багажа).

В подготовке материала принимали участие Татьяна Власова, Сергей Власенко