Контакты

Адрес: 644042, г. Омск, пр. Маркса,18/1, к. 420 "А"
тел/факс: 8(3812)32-13-52
e-mail: mail@ozppss.ru

Обратите внимание
Новости

"Кормящая мать страхования", Бизнес курс № 10 от 21.03.2007

КОРМЯЩАЯ МАТЬ СТРАХОВАНИЯ

Игорь Пушкарь, обозреватель

Известный телеведущий Владимир Познер в конце 80-х годов обратился в одну страховую компанию с просьбой застраховать по КАСКО его автомобиль ВАЗ 2109. Страховщик отказался выписать полис, объяснив это тем, что "девятки" часто угоняют. "Так ведь если бы их не угоняли, я бы и не страховал", - сокрушался известный телеведущий.

КАСКО все интереснее
По мнению страховых аналитиков, на сегодняшний день КАСКО является самым динамично растущим видом добровольного страхования в России.
Развитие автокредитования, рост благосостояния населения и высокий риск утраты или повреждения транспортного средства активно подогревают интерес к этому виду страхования. В среднем по рынку рост страховой премии по сравнению с прошлым годом вырос более чем на 60%.
Агентство "БК-рейтинг" выяснило мнение участников омского рынка страхования: согласны ли первые лица компаний с тем, что КАСКО является самым популярным добровольным видом страхования среди физических лиц.
Из 11 опрошенных компаний 7 согласились с этим утверждением. Любопытно, что один из четырех сказавших "нет" страховщиков, отвечая на следующий вопрос анкеты "какую долю в общем объеме собранной вашей компанией за 2006 год страховой премии занимает страхование КАСКО", указал 50-60%, чем поверг меня в полное недоумение. Если больше половины всех взносов компании приносит КАСКО, то почему этот страховой продукт не является самым популярным из добровольных видов? Тут либо "читал, но до меня не дошел вопрос", либо в этом есть какой-то неведомый мне тайный смысл. Кстати, компании двоих других респондентов, отрицающих популярность КАСКО, собрали по этому виду 30 и 31% от общих страховых взносов. А всего доля КАСКО в общем объеме собранной за 2006 год страховой премии среди опрошенных страховщиков составила от 14 до 60%, что дало среднюю по области цифру в 34%.
Можно признать, что общероссийская тенденция резкого роста интереса к добровольному страхованию транспортных средств находит отражение и в нашей области, что и подтвердило большинство операторов омского рынка.  
Риск - благородное дело?
Сегодняшний рынок КАСКО характерен не только высоким темпом его развития, но и значительным уровнем риска для страховых компаний. Целый ряд организаций исчез со страховой карты страны только потому, что захлебнулся в высоко рисковых операциях этого сегмента рынка.
По данным омских страховщиков, убыточность добровольного автострахования у разных компаний в 2006 году находилась в интервале от 15 до 95%. Особенно впечатлила первая цифра. На мой взгляд, получить такую завидную рентабельность по автострахованию можно либо максимально задрав тариф, что вряд ли возможно в условиях достаточно насыщенного рынка (тем более доля КАСКО в годовом объеме премии этой компании составила 40%), либо производя выплаты только каждому третьему обратившемуся страхователю.
Если руководители этой компании согласятся прочитать курс лекций "Как добиться 15% убыточности по добровольному страхованию автотранспортных средств", буду самым внимательным слушателем. Только запишите меня, пожалуйста. А может быть, все дело в том, что "главное, как считать".

Что за прелесть эти банки!
Время, когда страховые компании продавали свои полисы только через агентов, которые, как пчелки, сновали по всему городу и носили страховые денежки в кассу страховщику, осталось в прошлом. Сейчас каналов продаж страховых продуктов стало значительно больше. Практически все опрошенные "БК-рейтинг" страховщики сообщили, что кроме услуг агентов продают свои полисы через банки и автосалоны. Интересно, что самая первая в Омске негосударственная страховая компания "Омск-АСКО" (сейчас уже страховая группа "АСКО"), как английский лорд, осталась верна традициям и основную массу полисов продает через свою агентскую сеть.
На вопрос "какие каналы продаж приносят наибольший результат" подавляющее большинство компаний назвали банки. И это не удивляет. Количество автомобилей, продаваемых в кредит при помощи банковских программ, стремительно растет каждый месяц. И практически все они должны быть обеспечены полисом КАСКО, что является обязательным требованием банка, выдающего деньги на покупку "железного друга".
Зачем же обучать агентов технологиям продаж, вкладывать немалые деньги в рекламу, создавать конкурентоспособный страховой продукт, если можно просто (или не совсем просто?) договориться с руководством банка, занимающегося выдачей кредитов на покупку автомобилей, стрелочкой с надписью "страхование" направить в нужную дверь поток потенциальных автовладельцев, посадить туда девочку, которая будет заполнять полисы на стандартных условиях и так зарабатывать немалые деньги.
Чуть менее интересными видятся ведущим менеджерам компаний продажи полисов через автосалоны. Замечено, что к новым автомобилям, особенно иномаркам, владельцы относятся особенно трепетно. А ситуации, которые они ежедневно видят на наших дорогах, заставляют их считать расходы на страхование вполне уместными и даже необходимыми. Всего 2 компании из 11 заявили, что большую часть премии по КАСКО они получают через своих страховых представителей.
Большинство опрошенных не смогли назвать количество агентов, работающих в их компаниях. Это неудивительно: многие страховые представители работают на нескольких страховщиков. Мне не раз приходилось видеть, как агент, предлагая клиенту заключить договор КАСКО, выкладывал перед ним целую стопку полисов, причем сверху лежал полис компании, которая платила самое высокое агентское вознаграждение. Если потенциального страхователя не устраивали условия этой компании, ему предлагалась следующая по мере уменьшения агентской комиссии. Самый большой штат страховых представителей в компаниях "АСКО", "РЕСО-Гарантия" и "Росгосстрах".
На мой взгляд, акцент на продажу полисов только через сторонние организации - не совсем дальновидный путь. При любом развитии рынка основой стабильности страховой компании будут розничные продажи. Бум автокредитования когда-нибудь пойдет на спад, могут испортиться отношения с банком. А вот хорошо подготовленные и лояльные агенты компании всегда останутся ее серьезным активом и всегда позволят страховщику держаться на плаву. Кстати, размер комиссионного вознаграждения по КАСКО по результатам опроса колеблется от 5 до 25%. Насчет первой цифры у меня есть большие сомнения. Хотелось бы мне увидеть хоть одного альтруиста, который решился бы заключить договор автострахования за 5%. Скорее Иртыш остановится в своем течении.     
Автомобили non grata
Ситуации, аналогичные той, что произошла с известным телеведущим, возникают и в наши дни. Даже если у автовладельца есть твердое желание застраховать свое авто, страховщик может отказать ему в этом. Дело в том, что договор имущественного страхования (а КАСКО относится именно к этой категории), в отличие от ОСАГО, не является публичным договором и его заключение - это право, а не обязанность страховщика. Не вступить с автовладельцем в договорные отношения страховые организации могут по различным причинам. Например, нежелательными для страхования являются подержанные автомобили. Самые жесткие требования к возрасту транспортных средств предъявляет "Стандарт Резерв", который не принимает на страхование отечественные автомобили старше четырех лет и иностранного производства старше восьми. Наименее требовательны в этом отношении "Военно-страховая компания", "Росгосстрах" и "УралСиб", для которых предельный возраст автомобилей - 10 лет. Для остальных опрошенных страховщиков критический возраст объектов страхования находится в диапазоне от 4 до 10 лет.
Практически полное единодушие (прямо как на выборах) проявили компании к страхованию автомобилей, эксплуатирующихся в режиме такси, в том числе и маршрутных. 10 из 11 опрошенных представителей бизнеса сказали этому виду транспортных средств категорическое "нет". Причины очевидны: высокая аварийность и отсюда немаленькая убыточность. Более гибкую, на мой взгляд, позицию по отношению к таксомоторам проявляет "Росгосстрах", который высокую убыточность компенсирует соответствующими тарифами. Готов владелец автомобиля внести адекватную риску плату за полис - страховщик заключает договор.

Ключевой вопрос
На один из основных вопросов, интересующих страхователя, "как платить будете" страховщики отвечают по-разному. На сегодняшний день существуют два основных способа оплаты ущерба: с учетом износа, заменяемых узлов и агрегатов (как при обязательном страховании гражданской ответственности) и без такового. Некоторые страховщики называют эти способы "старое за старое" и "новое за старое". Более дешевый вариант страхования (с учетом износа) не позволяет клиенту в полном объеме возместить ущерб. Ведь на станции техобслуживания ему будут устанавливать новые детали, а страховщик оплатит их исходя из возраста автомобиля и его износа. Обладателям старых машин нет смысла выбирать методику с учетом износа, так как выплата в этом случае будет намного меньше, чем реальные затраты на ее восстановление.
Большинство компаний, представленных на нашем рынке, используют оба способа и, как правило, предоставляют право выбора варианта самим страхователям. Мне кажется, такой подход максимально клиентоориентирован, так как дает возможность потребителю страховой услуги самому определить приемлемый вариант страхования. Хочется сэкономить на страховке - выбирай "старое за новое". Если же страхователь желает получить от страховщика полную восстановительную стоимость, он может выбрать вариант подороже ("новое за старое"). Не дают право выбора варианта только две компании, которые всегда выплачивают без учета износа. Интересен подход к выплатам компании "АСКО", которая за ущерб отечественным автомобилям выплачивает восстановительную стоимость, а вот в случае с иномарками учитывает износ.

А в итоге?
Результаты опроса показали, что развитие КАСКО в нашей области соответствует общероссийским тенденциям. И хотя это достаточно рискованный вид страхования, тем не менее он пользуется большой популярностью как среди страхователей, так и среди страховщиков нашей области. А для ряда компаний КАСКО является основным видом и занимает большую часть страхового портфеля.      
Справка
КАСКО - система добровольного страхования, при которой возмещается ущерб от повреждения и гибели только самого транспортного средства. Она не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами.